Домой » Общение » Интервью » Екатерина Бирюкова: «Ипотечные кредиты становятся доступнее»

Екатерина Бирюкова: «Ипотечные кредиты становятся доступнее»

Как улучшить свои жилищные условия и не попасть в долговую яму, какую часть семейного бюджета можно направить на погашение кредита, на что обращать внимание при заключении ипотечного договора, порталу «Деловой Саратов» рассказала управляющий Отделением по Саратовской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации Екатерина Бирюкова.

— В 2020 году, несмотря на экономический кризис, наблюдается стабильный рост выдачи банками ипотеки. Что, на Ваш взгляд, способствует этому?

— Основное влияние на ипотечное жилищное кредитование оказали федеральные и региональные льготные программы, а также постепенное уменьшение банками процентных ставок вслед за снижением ключевой ставки Банка России. В 2020 году средняя процентная ставка по ипотеке в рублях в Саратовской области впервые опустилась до 7,4%. Это произошло в июле, в августе она держалась на этом же уровне. Таким образом, ипотечные кредиты становятся доступнее, и, как следствие, спрос граждан на них увеличивается.

Существенный вклад в поддержание низкого уровня ипотечных ставок, как я уже сказала, вносят ипотечные программы с государственным участием. Здесь можно выделить программу льготной ипотеки на приобретение жилья в новостройках под 6,5%. В период коронавирусных ограничений она ощутимо поддержала застройщиков и граждан. Воспользоваться льготной ипотекой можно до 1 июля 2021 года. Напомню ее условия: первоначальный взнос должен быть не менее 15% от стоимости квартиры, максимальная сумма кредита – 6 млн рублей. По данным АО «Дом.РФ» на 1 октября, от саратовцев поступило почти 5,2 тыс. заявок на льготную ипотеку под 6,5%, почти 3,5 тыс. уже одобрено.

— Вы сказали, что растет спрос на ипотеку. В цифрах можете охарактеризовать ситуацию в нашей области и в стране в целом?

— В Саратовской области в январе-августе этого года банки выдали почти 14 тыс. ипотечных жилищных кредитов – это на 14% больше, чем за то же время в 2019 году. А общая сумма таких кредитов выросла по сравнению с прошлым годом на четверть и составила около 26 млрд рублей.

В среднем по России показатели динамики чуть выше: количество выданных ипотечных кредитов выросло на 15%, сумма — на 27%.

— Возникают ли в связи с пандемией проблемы с возвратом кредитов?

— Распространение коронавируса и введение ограничительных мер внесли коррективы в планы многих людей. Но доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечных кредитов в нашем регионе остается незначительной – менее 1%.

— Расскажите, пожалуйста, каков средний срок и сумма ипотеки в нашем регионе?

— Средняя сумма ипотечного жилищного кредита в январе-августе составила 1,9 млн рублей, а срок кредита – 18 лет и 6 месяцев.

— Каков доход одного члена семьи, начиная с которого можно с минимальным риском брать ипотеку? Каков допустимый процент платежа по ипотеке от семейного бюджета?

— Многое зависит от ситуации. Оптимальным является платеж по кредиту, который не превышает 30% от дохода семьи. Чем больше это значение, тем выше риски для заемщиков и для банков.
Ипотека – это кредит на длительный срок, к его оформлению надо подойти с ясной головой. Просчитать не только положительные изменения в своей жизни, но и возможные отрицательные события, которые могут произойти: потеря работы, болезнь, срочный ремонт автомобиля и прочее. Как выполнять обязательства по кредиту, если финансовой подушки безопасности нет? Здесь много факторов, которые нужно обдумать.

— На что обратить внимание при выборе банка?

— Вы можете выбрать любой банк, главное – чтобы условия по ипотеке были для вас выгодны и удобны. Для этого запросите предложения нескольких банков и сравните их. Обратите внимание на процентную ставку и сопутствующие платежи при оформлении ипотеки, условия досрочного погашения, штрафные санкции в случае просрочки платежа, удобство обслуживания: наличие и время работы офисов рядом с вашим домом или работой, возможность оплаты очередного взноса по ипотеке через Интернет-приложение.

— В каких случаях банк может изъять квартиру?

— По закону об ипотеке, если заемщик за год просрочил платеж по кредиту более трех раз, банк вправе взыскать заложенное жилье через суд, даже если просрочки были незначительными. Но есть оговорка — если договором не предусмотрен внесудебный порядок.

Некоторые должники получили послабления до конца 2020 года. Банк России рекомендовал кредиторам не требовать продажи заложенного жилья в случае, если заемщик или члены его семьи заболели коронавирусом или из-за пандемии у них существенно снизились доходы, а заложенная недвижимость является единственно пригодным для постоянного проживания заемщика и его семьи.

— Есть ли случаи, когда выселение невозможно? Например, если в квартире живут дети или люди с инвалидностью?

— Если заемщик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по ипотечному кредиту, банк вправе по решению суда обратить взыскание на заложенное имущество — квартиру или дом. Далее предмет залога выставляется на торги с последующим выселением из квартиры или дома. Это произойдет, даже если недвижимость является единственным жильем и там проживают несовершеннолетние или люди с инвалидностью.

При наличии уважительных причин должник может рассчитывать на отсрочку реализации заложенного имущества до 12 месяцев. Для этого ему нужно обратиться в суд с соответствующим заявлением.

Я добавлю, что в связи с распространением коронавирусной инфекции Банк России рекомендовал кредиторам приостановить до конца 2020 года процедуры принудительного выселения должников (бывших собственников и лиц, совместно с ними проживающих) из жилья, на которое ранее было обращено взыскание .

— А что же делать заемщику, у которого возникли трудности с оплатой по ипотеке? Как не довести дело до суда и выселения?

— В первую очередь стоит сообщить о проблеме своему банку-кредитору и запросить варианты реструктуризации. Банк может попросить представить документы, подтверждающие финансовые трудности заемщика, — и лучше всего подготовить их заранее.

Кстати, Банк России рекомендовал банкам и бюро кредитных историй не учитывать в течение IV квартала 2020 года в моделях оценки заемщиков реструктуризацию ипотечного кредита по собственной программе банка. Это означает, что такая реструктуризация не отразится негативным образом на кредитной истории гражданина и поможет сохранить его статус надежного заемщика.

Это может иметь важное значение при обращении за кредитом в будущем.

— Что такое ипотечные каникулы?

— Ипотечные каникулы прописаны в федеральном законе от 1 мая 2019 года №76-ФЗ. Максимальный срок каникул — полгода. В это время банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. Для получения ипотечных каникул должны быть соблюдены несколько условий. Первое – в ипотеку оформлено ваше единственное жилье. Второе — размер кредита не превышает 15 млн рублей. Следующее – это первые ипотечные каникулы по данному кредитному договору и под эту недвижимость. И, наконец, четвертое – вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние. Полный список таких жизненных обстоятельств описан в федеральном законе.

— Попадают ли данные о предоставлении ипотечных каникул в кредитную историю заемщика?

— Да, информация об ипотечных каникулах отражается в кредитной истории. И в будущем кредиторы смогут видеть, что человек пользовался отсрочкой. Но такая информация не влияет на кредитный рейтинг заемщика.

— Весной для поддержки граждан в период пандемии был принят закон о кредитных каникулах, и заявление на их предоставление в связи с падением дохода люди могли подать до 30 сентября. Сколько заемщиков получили кредитные каникулы по ипотеке?

— По данным на 7 октября, с 20 марта за получением кредитных каникул по ипотеке в банки в Саратовской области обратились более 1,8 тыс. граждан. Около 73% рассмотренных заявок было одобрено.

— Пандемия, к сожалению, продолжается. Банки будут идти на компромисс с заемщиками, заболевшими коронавирусом или потерявшими работу?

Банк России рекомендовал банкам идти навстречу заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации, и до конца года проводить реструктуризацию их задолженности по собственным программам. Это может быть перенос сроков платежа, снижение его размера, изменение валюты займа с иностранной валюты на рубли и другие варианты, чтобы сделать выплаты посильными. Также банкам рекомендовано не начислять по реструктурированным кредитам повышенные проценты, пени и штрафы за просрочки выплат.

— Если заемщик считает, что его права нарушены, что делать, куда обращаться?

— Если права гражданина как потребителя финансовых услуг нарушены, и ему не удалось самостоятельно урегулировать спорные ситуации с финансовой организацией, то он может направить обращение в Банк России, приложив скан-копии всех документов. Это можно сделать через интернет-приемную Банка России.

 

Специально для «Делового Саратова»